IRP 개인형 퇴직연금 세액공제

안녕하세요? 오랜만에 글을 올리네요. 요즘 국민연금 소멸, 퇴직연금 의무화 이런 이야기들이 들려오고 있습니다. 결정된 정책은 아직 없으나 개개인이 준비해야 할 노후 준비에 관해 노후 준비와 연말정산 절세를 동시에 해결할 수 있는 방법! irp 계좌에 대해 알려드리려고 합니다. 계좌 개설하는 방법은 물론, 어떻게 활용해야 하는지, 어떤 장점이 있는지, 은행이 아닌 증권사를 통해 개설하는 방법을 설명드리려고 합니다. 이전에 미래에셋 증권사에서 개인연금저축계좌 개설하는 방법을 포스팅했었는데요, 오늘은 irp 계좌 개설 방법에 대해 알려 드리도록 하겠습니다. 

 

 

먼저, 연금저축계좌 없으신 분들, 연금저축계좌가 궁금하신 분들은 아래 버튼을 눌러 이 글을 먼저 읽어주세요!!

 

연금저축 계좌 개설 방법

 

1. IRP 계좌란?

 

 한 번쯤은 들어 보셨을 irp 계좌가 대체 뭘까?? 생각해 보신 분들 지금 이 글을 보고 계실 거라 생각합니다.

irp 계좌란 Individual Retirement Pension의 약자로 '개인형 퇴직연금'이라고 합니다. 이 계좌는 근로자나 사업자처럼 소득이 있는 사람만 가입이 가능한 계좌입니다. 대한민국 국민이 노후에 가난하게 살지 않게 하기 위해 노후 준비와 절세혜택을 동시에 누릴 수 있는 계좌입니다.

 

2. IRP 계좌는 왜 만들어야 하는가?(세액공제 혜택의 중심)

 

irp 계좌를 만들어야 하는 가장 큰 이유는 물론 노후대비를 위해서도 중요하지만, 먼 미래를 준비한다는 것은 현재를 살아가는 사람에게는 쉬운 일은 아니라 생각합니다. 그래서 가장 큰 현실적인 이유는 바로 세액공제 혜택입니다. 연금저축과 마찬가지로 irp계좌로 더 많은 세액공제 혜택을 받을 수 있기 때문입니다. 

그렇다면, 지금부터 얼마나 어떤 혜택을 받을 수 있는지 설명드리겠습니다.

 

• 얼마나 세액공제를 받을 수 있는가?

2023년부터 세액공제 한도가 900만 원으로 확대되었습니다. 

총 급여 5,500만 원 이하인 경우 : 16.5% 공제 -> 최대 148.5만 원 환급

총 급여 5,500만 원 초과 시 : 13.2% 공제 -> 최대 118.8만 원 환급

 

• 연금저축과 같이 납입한다면?

irp는 연금저축과 합산하여 연간 한도 900만 원 세액공제가 됩니다. 연금저축에 최대치 600만 원, irp에 300만 원 이렇게 납입하셔도 되고, irp계좌에 900만 원 한도를 모두 넣어도 됩니다. 그럼 굳이 왜 나눠서 넣는가?? 귀찮게... 하는 의문이 생길 수 있습니다. 이유는 연금저축계좌와 irp 계좌에 담을 수 있는 상품이 다르기 때문입니다. irp계좌는 조금 보수적으로 안전자산을 넣어야 한다는 의무가 있습니다. 수익률 측면에서 차이가 날 수 있기 때문에, 보통 연금계좌 600 + irp 계좌 300 이렇게 합쳐서 900만 원을 넣습니다.

물론 어떤 계좌에 얼마를 넣을지 선택은 자유입니다.

 

3. IRP 계좌 개설 방법 (은행 VS 증권사)

 

요즘은 계좌 개설 집에서 스마트폰으로 가능합니다. 그렇다면 은행에서 만드는 것이 좋은가? 증권사에서 만드는 것이 좋은가? 궁금하실 수 있는데요, 수수료의 차이라고 보시면 됩니다. 은행은 투자할 수 있는 상품의 종류가 적고, 수수료가 조금 더 높다는 점입니다. 반대로 증권사는 원래 목적이 주식이나 펀드처럼 투자를 하는 곳 이기 때문에, 처음에는 낯설고 투자 상품이 많아 어려울 수 있지만 조금 더 낮은 수수료로 다양한 투자를 해 볼 수 있다는 장점이 있습니다. 본인의 성향에 맞게 선택하시면 됩니다.

 

irp 개인계좌 개설 방법

 

4. irp 개설 시 꼭 확인해야 할 점

• 수수료 확인하기

irp는 가입하고 운영하는 동안 수수료가 발생합니다. 각 증권사마다 수수료가 다르고, 장기간 노후를 위해 준비하는 만큼 수수료가 너무 비싸면 그만큼 수익률이 줄어들기 때문에 꼭 확인하시고, 각종 계좌 개설 이벤트도 잘 확이하 셔서 선택하시면 좋겠습니다.

 

• 가입 최소 금액 및 납입 방법

본인이 매달, 또는 매년 납입할 수 있는 금액을 확인하고, 세액공제 한도에 맞게 설정하여 납입하시면 됩니다. 물론 더 많은 돈을 납입해 수익률을 올릴 수 있지만, 연금저축+irp 합쳐 납입 한도가 1800만 원으로 정해져 있습니다. 세액공제 한도 금액은 900만 원, 총 납입 한도는 1800만 원입니다.

 

• 중도 해지 가능한가

중도인출은 정말 특별한 경우가 아니라면 안된다고 생각하시는 것이 편합니다. 노후준비를 위해 만든 계좌 이기 때문에, 정말 나의 노후에 사용할 자금이라 생각하시고 중도 인출이나 해지는 하지 않는 것이 좋습니다. 만약 세액공제를 받은 돈을 인출하게 되면 세금을 내야 합니다. 예를 들어 세액공제 혜택을 총급여가 5,500만 원 초과이기 때문에 13.2% 받았는데, 중도 해지하게 되면 16.4% 의 더 많은 세금을 내야 합니다. 그렇기 때문에 내가 중도 해지 하지 않고 끝까지 가져갈 수 있는 금액만큼만 하시는 것을 추천드립니다.

 

5. 결론 및 팁

 

퇴직금을 irp로 이체하면 절세 효과가 크기 때문에, 퇴직금을 곧 받으 실 분들은 irp 계좌개설 꼭 하세요.

좀 더 적극적인 투자 수익률을 얻고 싶다면 연금저축계좌와 irp계좌를 동시에 운영하시는 것을 추천드립니다. 물론 세액공제 혜택도 같이 받는 것을 추천드립니다. 중도인출은 안되고, 해지해야만 사용할 수 있기 때문에 나의 노후를 위해 장기적으로 운영할 마음이라면 꼭 개설하시기 바랍니다. 

 

연금저축계좌 vs irp 계좌 비교