경제 금융 용어 쉽게 이해하기 2편 : 가산 금리란 무엇일까??

경제금융 용어 블로그를 시작한 이유 - "돈의 속성"이라는 김승호 회장님의 책을 읽고, 경제 용어를 이해하는 것이 얼마나 중요한지 깨달았습니다. 이 책에서는 경제 용어를 공부하는 것만으로도 젊은 사람들이 부채를 관리하고, 주식이나 채권 투자를 통해 재산을 형성할 수 있다고 말합니다. 금융 공부는 생존에 필수적인 문제라는 말씀도 크게 와닿았습니다. 그래서 재테크와 생존을 위해 꼭 필요한 경제금융용어를 쉽게 풀어보는 블로그를 시작하게 되었습니다.

한국은행에서 발간한 경제금융용어 700선이라는 책에 소개된 용어를 쉽게 풀이해 포스팅할 계획입니다.

부족하지만 많은 관심과 응원 부탁드립니다!!

 

경제 금융 용어 쉽게 이해하기 2편 : 가산 금리란 무엇일까??

 

 

 

한국은행 경제금융용어700선-가산금리

 

위의 사진은 한국은행 경제금융용어 700선에 나온 가산금리에 대한 설명입니다. 경제, 금융 용어에 무지한 저는 설명이 너무 어렵습니다... 좀 더 쉽게 풀어서 설명해 보도록 하겠습니다.

 

1. 가산 금리란??

 

가산금리(=스프레드, spread)는 기준금리에 추가로 더해지는 금리를 말합니다. 은행이 대출금리를 정할 때, 고객의 신용위험에 따라 기준금리에 덧붙이는 금리를 말합니다. 

예를 들어 은행에서 대출을 받을 때 기준금리가 1%이고 가산금리가 2%라면, 실제로 내가 내야 하는 금리는 1%+2% =3% 가 되는 겁니다. 

기준금리는 보통 중앙은행에서 정하는 기준 금리를 말하는 것이고, 가산금리는 은행이나 금융기관에서 자신들의 정책에 따라 추가로 붙이는 금리를 말합니다.

 

2. 왜 가산 금리가 중요한가??

 

 

가산금리는 우리가 저축을 하거나, 대출을 받을 때 얼마나 이자를 받는지 얼마나 내야 하는지를 결정하는 중요한 요소 입니다. 

예를 들어, 집을 사기 위해 대출을 받을 때 가산금리가 높다면, 우리는 더 많은 이자를 내야 할 겁니다. 반대로 가산금리가 낮다면, 부담하는 이자도 줄어드는 것이고요..

저축을 할 때 에도 마찬가지입니다. 어느 은행이든 이자를 받게 됩니다. 그때, 기본 이자에 추가로 더 받을 수 있습니다.

 

3. 가산금리는 어떻게 결정될까?? 

 

가산금리는 여러가지 요인에 의해 결정됩니다. 그러나 결국 신용도의 차이 입니다. 은행은 대출을 해줄 때 리스크를 고려합니다. 신용도가 높은 사람에게 가산금리를 낮게, 신용도가 낮은 사람에게 가산금리를 높게 적용합니다. 이것이 바로 돈을 갚지 않을 리스크를 반영한 겁니다. 쉽게 예시를 들어보겠습니다.

• 친구 A는 항상 돈을 잘 갚는 친구라서, 우리는 친구A에게 10만 원을 빌려주면서 "나중에 10만 5천 원만 갚아"라고 할 수 있습니다. 여기서 5천 원이 가산금리와 같은 것입니다.
• 반면, 친구B는 돈을 갚지 않을까 걱정이 됩니다. 그래서 친구 B에게는 "10만 원 빌려줄 테니, 나중에 11만 원 갚아"라고 할 수 있습니다. 여기서 1만 원이 가산금리가 되는 것입니다.

이렇게 돈을 빌려줄 때 상대방의 신뢰도에 따라 이자를 다르게 설정하는 것처럼, 은행도 대출을 해줄 때 여러 가지 상황을 고려해서 가산금리를 결정합니다.

 

4. 기간 가산금리(텀스프레드)

 

대출 기간이 길어지면 추가로 가산되는 금리가 있습니다. 이를 기간 가산금리(텀스프레드, term spread)라고 합니다. 대출 기간이 일수록 더 많은 위험이 따르기 때문에 , 은행은 더 높은 가산 금리를 적용합니다. 예시를 들어보겠습니다.

•  단기 대출 : 친구 C에게 6개월 동안 10만 원을 빌려줄 때, 기준금리가 1%라면 가산금리 1%만 붙어서 총 2%의 이자를 받습니다.
•  장기 대출 : 친구 D에게 5년 동안 10만원을 빌려줄 때, 기준금리가 1%라면 가산금리가 3%나 붙어서 총 4%의 이자를 받습니다. 

 

 

5. 가산금리와 채권시장

 

채권시장에서도 가산금리가 중요한 역할을 합니다. 예를 들어 우리나라가 해외에서 채권을 발행할 때, 미국 국채나 리보(LIBOR, 런던은 행간금리)가 기준금리가 되고 여기에 가산금리가 더해져서 최종 금리가 결정됩니다. 1997년 외환위기 때 우리나라는 해외에서 높은 가산금리를 지불한 경험이 있습니다. 예시를 들어보겠습니다.

•  채권 발행 : 우리나라가 해외에서 채권을 발행할 때 미국 국채의 기준금리가 2%라면, 신용도에 따라 가산금리가 3%가 더해져 총 5%의 금리를 지불하게 됩니다.

 

마무리 - 오늘은 가산금리가 무엇인지, 신용도와의 관계, 기간 가산금리, 그리고 채권시장에서의 역할에 대해 알아봤습니다. 가산금리는 우리가 대출을 받을 때나 채권을 발행할 때 매우 중요한 요소예요. 앞으로 금융 상품을 선택할 때 가산금리를 꼭 확인해 보세요! 이해하기 쉽게 설명해 드렸는데, 도움이 되셨길 바라요.

 

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"재테크 초보자를 위한 필수 경제 금융 용어 쉽게 이해하기" - 1편